Lussier Dale Parizeau est le courtier en assurance de l’Association des denturologistes du Québec (ADQ). Ce dernier négocie le régime collectif de l’ADQ auprès de son assureur, Industrielle Alliance. Lussier Dale Parizeau apporte quelques éclairages sur l’assurance médicament et sa tarification qui suscite beaucoup de questions.
Comment la prime d’assurance médicaments est-elle déterminée?
La tarification en assurance médicaments est basée sur l’expérience des derniers 12 mois (primes sur prestations), à cela l’assureur ajoute le facteur de tendance, les frais du courtier, ainsi que les frais de l’assurance.
Assurance maladie : pourquoi votre prime augmente-t-elle?
L’ajustement à la hausse du taux pour l’assurance maladie se justifie par trois facteurs. Premièrement, les médicaments constituent la majeure portion de la garantie pour l’assurance maladie. Deuxièmement, l’utilisation et la consommation des médicaments augmentent tous les ans ainsi que le coût total des ordonnances. Troisièmement, les nouveaux médicaments sont plus dispendieux.
En tant que denturologistes, vous faites partie du groupe « Les Sur Mesures » incluant 20 associations ou ordres professionnels et 6 600 membres assurés. Vous profitez du pouvoir de négociation que notre courtier détient pour contrôler les augmentations.
« Nous serions des plus heureux si le montant des réclamations de médicaments diminuait chaque année, mais malheureusement, c’est souvent l’inverse qui se produit », affirme Kasandra Coupal directrice de comptes – Groupes et associations chez Lussier Dale Parizeau.
En assurance groupe et association, comme en assurance collective, la prime et les ajustements de taux dépendent du total des demandes de règlements des participants du même régime au cours de l’année précédente. « Ainsi, si vous réclamez peu ou pas, mais que vos collègues inscrits au même régime sont de gros consommateurs de médicaments, alors votre prime augmentera indéniablement », explique madame Coupal.
Dans le cas du groupe des denturologistes, Lussier Dale Parizeau rappelle que l’âge moyen des membres est de plus en plus élevé, et cette tendance a un effet direct sur la hausse de la prise de médicaments. Chaque année, l’assureur évalue le nombre de réclamations soumises et réajuste le coût du programme en conséquence. Et il peut arriver que les primes soient revues à la baisse ou que le montant de ces dernières reste inchangé.
Comment limiter l’augmentation?
Il en va donc des efforts de chacun pour que le montant de la prime n’augmente pas trop. Comment contribuer à ce que votre prime reste stable? Nous vous rappelons que la pharmacie postale est un moyen efficace pour réduire le prix des médicaments, parfois de plus de 20 %. Ce qui représente une économie pour vous et aide à réduire le coût du régime de l’Association. Les pharmacies désignées sont dûment inscrites auprès de l’Ordre des pharmaciens du Québec. L’accès à celles-ci se fait par application mobile ou par téléphone et la livraison est faite directement à votre domicile.
Vous pouvez également dès maintenant choisir de consommer des médicaments génériques dont le prix est bien plus faible et l’efficacité tout aussi bonne. Vous pouvez aussi tout simplement respecter la durée de votre prescription. Si votre médecin estime que vous devez prendre un médicament sur un certain laps de temps, ce n’est pas sans raison. Alors même si vous vous sentez mieux, ne stoppez pas votre traitement.
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Est-il possible de faire un collectif à deux employés?
Il n’est pas impossible de faire un collectif à deux employés, mais très peu d’assureurs veulent en faire. Difficile de dire si des preuves de santé sont exigibles et quelle est la tarification. Par contre, il existe des cas où l’augmentation était de 120 % au premier renouvellement d’un groupe de deux, car les taux théoriques proposés lors de la mise en place du petit collectif étaient beaucoup trop bas. C’est une option qui peut sembler attirante et avantageuse à court terme, mais qui est très risquée à moyen terme.
Est-ce que l’ADQ oblige ses membres à prendre l’assurance avec Industrielle Alliance si ceux-ci ont accès à un régime collectif?
Si un denturologiste à accès à un régime collectif avec son employeur ou conjoint, cette personne respecte la loi et n’est pas obligé d’adhérer au régime offert par l’Association. Le collectif est dans la majorité des cas plus avantageux puisque l’employeur cotise en grande partie. Elle a donc le choix.
Existe-t-il un monopole du courtier Lussier Dale Parizeau?
En tant que courtier, Lussier Dale Parizeau a accès à tous les assureurs sur le marché tout comme d’autres courtiers. Il vérifie aux 5 ans si le plan est toujours compétitif, tant en ce qui concerne les garanties que de la tarification.
La loi sur l’assurance médicaments
La loi 33 sur l’assurance médicaments, en vigueur depuis janvier 1997, impose à tous les Québécois l’obligation de détenir une assurance médicaments. Cette loi prévoit que toute personne âgée de moins de 65 ans ayant accès à une assurance collective (soit par son employeur, ordre ou association, conjoint…) ou à un régime d’avantages sociaux comportant une couverture d’assurance médicaments, a l’obligation de faire profiter de cette couverture son conjoint(e) et ses enfants admissibles à moins d’une exception indiquée à un autre contrat collectif. De plus en plus de vérifications sont effectuées de la part de la RAMQ afin de s’assurer que les gens détiennent leur couverture d’assurance médicaments et respectent donc la loi.
Pour les denturologistes, quatre options sont offertes afin de se conformer aux obligations de la loi 33. Elles ont des primes, franchises ou tickets modérateurs (franchise par ordonnance de médicament) différents. En plus de l’assurance médicaments, chacune des options inclut des montants d’assurance vie, décès ou mutilation accidentels et maladie grave sans preuve d’assurabilité. Les options 2, 8 et 9 comprennent également le transport en ambulance, examen de la vue et dentaire en cas d’accident. Si le prix de l’assurance maladie / médicament peut sembler onéreux pour certains, il faut comprendre que la tarification est directement liée à l’expérience des 12 derniers mois du groupe : les primes payées versus les prestations encourues par les assurés.
Ainsi, les nombreuses réclamations et le coût élevé des nouveaux médicaments influent sur la tarification du groupe. D’autre part, il faut noter que l’inflation des médicaments est d’environ 10 % par année, comparativement à l’ajustement du coût de la vie qui est d’environ 2 %. Enfin, il est important de rappeler qu’en tant que courtiers, nous avons accès à tous les assureurs sur le marché. Nous consultons le marché des assureurs aux 5 ans environ afin de vérifier si le plan est toujours compétitif, tant au niveau des garanties que de la tarification.